Choć może zabrzmieć to niedorzecznie, osoby spłacające już kilka kredytów w różnych instytucjach, powinny rozważyć zaciągnięcie jeszcze jednego zobowiązania finansowego – a mianowicie kredytu konsolidacyjnego. Dzięki takiemu rozwiązaniu, można bowiem nie tylko obniżyć wysokość miesięcznej sumy rat, ale uzyskać również wygodniejszą formę ich spłaty.

Konsolidacja kredytu, to nic innego jak połączenie kilku mniejszych zobowiązań o charakterze kredytowym, w jeden większy kredyt długoterminowy. Dokonując takiej operacji, osoby korzystające z wielu produktów kredytowych (np. kredytu ratalnego czy gotówkowego, karty kredytowej, limitu w rachunku bieżącym), mogą zapewnić sobie łatwiejszą obsługę miesięcznych rat, z tytułu ich posiadania. W niniejszym artykule przedstawiamy, czym dokładnie jest kredyt konsolidacyjny i jakie jeszcze udogodnienia oferuje on swoim posiadaczom.

Konsolidacja kredytu – jak to działa?

Bank udzielający kredytu konsolidacyjnego pokrywa wszystkie poprzednio zaciągnięte przez dłużnika zobowiązania finansowe. Oznacza to, że zamiast kilku różnych kredytów czy pożyczek, spłaca się tylko jeden kredyt, w jednym banku. By móc skorzystać z takiego rozwiązania, kredytobiorca musi w pierwszej kolejności zgłosić się do wybranego banku i przedstawić gdzie oraz na jakie kwoty jest zadłużony. W przypadku pozytywnego rozpatrzenia wniosku o konsolidację zadłużenia, bank przedkłada wnioskodawcy spersonalizowaną ofertę kredytu konsolidacyjnego. Do najważniejszych elementów, na które należy zwrócić uwagę przed jej akceptacją, zalicza się:

• wysokość jednolitego oprocentowania, które naliczył bank,

• długość zaproponowanego okresu spłaty.

To, jakie oprocentowanie naliczy bank zależy nie tylko od tego, jakim średnim oprocentowaniem obłożone są posiadane przez wnioskodawcę zobowiązania, ale również od zaproponowanego okresu spłaty. W praktyce, kredytobiorca uzyskuje długoterminowy produkt kredytowy, który zmniejsza sumę jego miesięcznych zobowiązań. Warto przy tym zaznaczyć, iż warunki konsolidacji są ustalane indywidualnie dla każdego wnioskodawcy i w dużym stopniu zależą od jego zdolności kredytowej. Należy też pamiętać, że z konsolidacją kredytów – jak z każdą inną usługą bankową – wiążą się pewne koszty. Zazwyczaj dotyczą one prowizji od przyznania kredytu, opłaty za ustanowienie ewentualnego zabezpieczenia, a niekiedy też – opłaty za przedterminową spłatę zobowiązania.

Rodzaje kredytów konsolidacyjnych

W ofercie banków można znaleźć dwa rodzaje kredytów konsolidacyjnych:

• hipoteczny kredyt konsolidacyjny,

• gotówkowy kredyt konsolidacyjny.

Pierwszy z nich, jak sama nazwa wskazuje, wiąże się z ustanowieniem zabezpieczenia na hipotece. Takie rozwiązanie zazwyczaj jest stosowane w przypadku, gdy suma zobowiązań sięga setek tysięcy złotych. Jego największa zaletą jest możliwość uzyskania dłuższego okresu kredytowania (nawet do 40 lat), przy stosunkowo niskim oprocentowaniu. Z kolei za pomocą gotówkowego kredytu konsolidacyjnego można połączyć zobowiązania o charakterze konsumpcyjnym (np. kredyty gotówkowe i ratalne, czy zadłużenie powstałe na karcie kredytowej). Ten rodzaj kredytu udzielany jest na niższe kwoty i odznacza się krótszym terminem spłaty, który wynosi zazwyczaj nie więcej niż 10 lat.

Zalety kredytu konsolidacyjnego

Największą zaletą konsolidacji kredytów jest to, że pozwala ona wydłużyć w sposób optymalny okres spłaty kredytu oraz obniżyć wysokość miesięcznej raty do kwoty, która jest niższa od sumy wszystkich dotychczas posiadanych zobowiązań. Przenosząc kilka kredytów do jednego banku, można też w wygodniejszy sposób obsługiwać swoje zadłużenie. Wynika to z faktu, iż zamienia się w ten sposób kilka rat płaconych najczęściej w różnych dniach miesiącach i w różnych wysokościach, w jedną. Tym samym kredytobiorca nie musi pilnować licznych terminów spłat czy pamiętać o wcześniejszym zasileniu odpowiednich rachunków. Co więcej, osoby zaciągające kredyt konsolidacyjny mają możliwość uzyskania dodatkowej kwoty pieniędzy, która może zostać przeznaczona na dowolny cel.

Mówiąc o zaletach konsolidacji kredytów, nie sposób też pominąć kwestii szybkości i wygody, z jaką można dziś skorzystać z takiego rozwiązania. Przykładowo, bank SMART daje możliwość przeprowadzenia takiej operacji bez wychodzenia z domu – wystarczy złożyć odpowiedni wniosek drogą online (sprawdź: http://www.banksmart.pl/kredyty-i-pozyczki/kredyt-konsolidacyjny/). Co więcej, wnioskodawca poznaje wstępną decyzję kredytową od razu po wypełnieniu krótkiego formularza, znajdującego się na stronie banku. W przypadku pozytywnego rozpatrzenia wniosku, czas trwania całego procesu związanego z konsolidacją kredytów może zamknąć się nawet w ciągu 24 h. Warto też dodać, iż bank SMART nie wymaga podpisywania dodatkowych umów ubezpieczeniowych i nie pobiera żadnych opłat za wcześniejszą spłatę kredytu.

Kredyt konsolidacyjny – ochrona przed skutkami nadmiernego zadłużenia

W sytuacji, gdy pojawią się przejściowe problemy ze spłatą rat kredytowych, nie warto unikać kontaktów z bankiem. By chronić interesy posiadaczy lokat i rachunków, każda tego typu instytucja podejmuje bowiem działania mające na celu egzekucję pożyczonych pieniędzy. Jeśli dłużnik spóźnia się z uregulowaniem zobowiązania, początkowo spotka się z prośbami o zwrot przeterminowanej kwoty. Mogą one przybrać formę listownych bądź telefonicznych monitów. W przypadku, gdy takie rozwiązanie nie przyniesie oczekiwanego rezultatu, uruchamiane są procedury, które niosą dla zadłużonego znacznie poważniejsze konsekwencje. Te najbardziej dotkliwe, wiążą się z wypowiedzeniem umowy kredytowej, które skutkuje koniecznością natychmiastowej spłaty całego zobowiązania, wraz odsetkami. Jeśli pieniądze nie zostaną zwrócone, wszczynane jest postępowanie egzekucyjne z udziałem komornika, który ma prawo zająć wszelkie składniki majątkowe, należące do niesolidnego dłużnika.

Nawet niewielkie opóźnienia w spłacie kredytu, mogą skutkować wpisaniem kredytobiorcy do Krajowego Rejestru Dłużników, co może mu utrudnić, lub wręcz uniemożliwić, zaciągnięcie w przyszłości choćby niewielkiej pożyczki. Dlatego też warto stosować rozwiązania, które w porę uchronią przed przykrymi konsekwencjami braku spłaty zadłużenia. Korzystając z kredytu konsolidacyjnego, można nie tylko obniżyć ryzyko zaistnienia takiej sytuacji, ale również – dzięki obniżeniu sumy miesięcznych rat – usprawnić swoje finansowe funkcjonowanie.

(Kris)