800+ zasila konto. Zdolność kredytowa nie rośnie automatycznie
Data dodania:
Według raportu „Indeks kondycji finansowej Polaków” przygotowanego na podstawie badania zleconego przez KRUK, 54% respondentów deklaruje, że wystarcza im na codzienne potrzeby, ale muszą oszczędzać na większe wydatki. Pokazuje to, jak istotne dla gospodarstw domowych jest planowanie dostępnych środków. W rodzinach wychowujących dzieci częścią budżetu jest świadczenie 800+. Jego regularny wpływ na konto nie oznacza jednak, że bank potraktuje je tak samo jak wynagrodzenie przy rozpatrywaniu wniosku o kredyt.
Z perspektywy rodziny pieniądze otrzymywane co miesiąc pomagają pokrywać koszty zakupów, edukacji czy zajęć dodatkowych. Przy planowaniu większego wydatku mogą więc pojawić się oczekiwania, że świadczenie zwiększy również kwotę dostępnego finansowania. Ocena banku opiera się jednak na szerszym obrazie sytuacji finansowej i zasadach przyjętych dla danego produktu.
Nie ma jednego podejścia do uwzględniania 800+ we wszystkich bankach. Znaczenie mogą mieć rodzaj kredytu, okres spłaty oraz pozostałe źródła utrzymania wnioskodawcy. Część instytucji dopuszcza świadczenie jako dodatkowy dochód. Przykładowo ING Bank Śląski wskazuje w dokumentacji dotyczącej pożyczki, karty kredytowej i limitu zadłużenia w koncie, że uwzględnia 800+ u osoby, która je otrzymuje, ale nie może ono być jej jedynym dochodem. Wymaga przy tym potwierdzenia wpływu świadczenia na rachunek.
Nie należy zatem zakładać ani automatycznego doliczenia całej kwoty świadczenia do dochodów, ani jego całkowitego pominięcia. Warunki trzeba sprawdzić w odniesieniu do konkretnego wniosku. Informacja o akceptowaniu świadczenia przy jednym produkcie nie przesądza o zasadach obowiązujących przy innym.
Zdolność kredytowa określa możliwość spłaty zobowiązania wraz z odsetkami w ustalonych terminach. Przy jej ocenie znaczenie mają zarówno akceptowane dochody, jak i wydatki gospodarstwa domowego oraz dotychczasowe zobowiązania. Sam fakt regularnego otrzymywania pieniędzy nie wystarcza więc do ustalenia, jaką ratę rodzina będzie w stanie udźwignąć. Ważne jest również to, ile środków pozostaje po pokryciu kosztów codziennego życia – mówi Marta Fila, członek zarządu AIQLabs.
W przypadku świadczenia wychowawczego istotny jest także czas, przez który rodzinie przysługuje wsparcie. Wpływ obecny w budżecie w momencie składania wniosku nie musi towarzyszyć kredytobiorcy przez cały okres spłaty. Ma to szczególne znaczenie przy zobowiązaniach rozłożonych na wiele lat. Podobnej ocenie podlegają inne świadczenia i źródła utrzymania, których trwałość lub wysokość może się zmieniać.
Warto przy tym odróżnić zdolność kredytową od oceny wiarygodności kredytowej. Pierwsza dotyczy finansowych możliwości spłaty, druga obejmuje ocenę ryzyka, że zobowiązanie nie będzie regulowane zgodnie z umową. Regularny wpływ świadczenia nie zastępuje terminowej obsługi dotychczasowych rat ani nie usuwa konsekwencji zaległości. Dla osoby rozważającej kredyt punktem wyjścia powinien być własny budżet. Uwzględnienie 800+ przez bank może wpłynąć na wynik analizy, ale nie powinno przesłaniać wydatków, które świadczenie pomaga finansować. Jeżeli cała otrzymywana kwota jest na bieżąco przeznaczana na potrzeby dziecka, nie stanowi jednocześnie wolnej rezerwy na kolejną ratę – dodaje Marta Fila.
Ostatecznie znaczenie ma nie tylko kwota finansowania dostępna w banku, lecz także możliwość spokojnej spłaty zobowiązania. Świadczenie może wspierać sytuację finansową rodziny, jednak jego rolę warto oceniać w kontekście całego budżetu, przewidywanych zmian dochodów i kosztów utrzymania.
AIQLABS Sp. z o.o. – zaawansowany FinTech od 2015 r. działający w branży consumer finance. Misją firmy jest dostarczanie produktów finansowych dopasowanych do zdolności kredytowej i potrzeb klientów, dzięki zaawansowanej analityce, technologii i nowoczesnym procesom obsługi. Spółka oferuje kompletny ekosystem usług związanych z finansowaniem gotówkowym potrzeb zakupowych klientów, w tym kredyty konsumenckie, finansowanie usług medycznych oraz odroczone płatności za zakupy.
